BI Luncurkan Kartu Kredit Indonesia (KKI), Inilah Perbedaannya dengan Mastercard dan Visa

AKURAT.CO Selama ini, Visa dan Mastercard menjadi dua nama yang paling familiar ketika masyarakat berbicara soal kartu kredit. Kini, Indonesia memiliki alternatif baru melalui Kartu Kredit Indonesia (KKI), yang dikembangkan Bank Indonesia (BI) bersama Asosiasi Sistem Pembayaran Nasional (ASPI).

Perbedaan KKI dengan Visa dan Mastercard yang paling mendasar terletak pada jaringan pemrosesan transaksi. KKI diproses di dalam negeri melalui infrastruktur Gerbang Pembayaran Nasional (GPN), sementara Visa dan Mastercard menggunakan jaringan pembayaran internasional. KKI juga memiliki kemampuan menjadi sumber dana transaksi QRIS, sehingga membuka penggunaan kredit pada ekosistem merchant digital yang lebih luas.

Ringkasan

Secara sederhana, perbedaan ketiganya bukan hanya terletak pada logo yang tercetak di kartu. Hal yang lebih penting adalah jaringan dan ekosistem yang berada di belakang transaksi.

Berikut gambaran perbedaannya:

Dengan demikian, KKI tidak tepat jika hanya dianggap sebagai "Visa atau Mastercard versi Indonesia". KKI membawa pendekatan yang berbeda karena dibangun di atas infrastruktur pembayaran nasional.

Mengapa KKI Diproses melalui GPN?

GPN merupakan salah satu bagian penting dari infrastruktur sistem pembayaran nasional Indonesia. Melalui skema ini, transaksi tertentu dapat diproses menggunakan infrastruktur domestik.

Inilah salah satu pembeda paling fundamental KKI dibandingkan Visa dan Mastercard.

Pada kartu dengan jaringan internasional, transaksi diproses melalui jaringan masing-masing penyedia. Sementara KKI memanfaatkan infrastruktur nasional yang dikembangkan untuk mendukung sistem pembayaran di Indonesia.

Menurut Bank Indonesia, pendekatan tersebut tidak hanya berkaitan dengan teknis pemrosesan transaksi.

"Kehadiran instrumen ini memperkuat ekonomi keuangan digital nasional melalui peningkatan efisiensi transaksi, perluasan inklusivitas penyelenggara dan pengguna, serta penguatan daya saing pelaku usaha," tulis BI dalam keterangan di situs resminya, dikutip Rabu, 19 Agustus 2026.

Artinya, keberadaan KKI memiliki tujuan yang lebih luas daripada sekadar menambah pilihan kartu kredit bagi konsumen.

Ada kepentingan membangun ekosistem pembayaran nasional yang semakin terintegrasi.

KKI Bisa Digunakan untuk Transaksi QRIS, Apa Artinya?

Di sinilah salah satu perbedaan KKI dengan Visa dan Mastercard yang paling menarik untuk pengguna sehari-hari.

KKI dapat digunakan sebagai sumber dana untuk transaksi melalui QRIS, baik dengan metode scan maupun Tap, sesuai dukungan layanan yang tersedia.

Bagi konsumen, perubahan ini cukup signifikan.

Selama ini, kartu kredit identik dengan kartu fisik dan mesin EDC. Konsumen menyerahkan atau menempelkan kartu pada terminal pembayaran, kemudian transaksi diproses melalui jaringan kartu yang digunakan.

Dengan KKI yang dapat menjadi sumber dana QRIS, pola tersebut dapat menjadi lebih fleksibel.

Pengguna tidak selalu harus mencari merchant yang menyediakan mesin EDC. Selama merchant menerima QRIS dan layanan KKI yang digunakan mendukung transaksi tersebut, pembayaran dapat dilakukan melalui ekosistem QRIS.

Mengapa QRIS menjadi sangat penting?

Skala QRIS di Indonesia membuat integrasi ini memiliki potensi besar.

Hingga Juni 2026, jumlah pengguna QRIS telah mencapai 65,77 juta pengguna. Dari jumlah tersebut, sebanyak 6,23 juta merupakan pengguna baru sepanjang Januari-Juni 2026.

Sementara itu, QRIS telah menjangkau 44,86 juta merchant, dengan 96,68% di antaranya merupakan UMKM.

Angka tersebut menunjukkan bahwa QRIS bukan lagi sekadar fitur pembayaran digital tambahan.

QRIS telah menjadi salah satu titik temu antara konsumen dan merchant, termasuk pelaku usaha kecil.

BI juga menjelaskan, "Komposisi tersebut menunjukkan bahwa digitalisasi pembayaran tidak hanya dimanfaatkan usaha berskala besar, tetapi juga menjangkau pelaku usaha mikro dan kecil secara luas."

Dari sini terlihat alasan mengapa kemampuan KKI terhubung dengan QRIS menjadi penting.

Nilai strategis KKI bukan hanya berada pada kartunya, tetapi juga pada akses terhadap ekosistem merchant yang sudah dibangun QRIS.

KKI vs Visa dan Mastercard: Apa Bedanya Saat Membayar?

Untuk memahami perbedaannya, bayangkan dua konsumen dengan kebutuhan berbeda.

Konsumen pertama berbelanja di pusat perbelanjaan besar. Merchant menyediakan mesin EDC dan menerima berbagai kartu kredit.

Dalam situasi seperti ini, Visa, Mastercard, maupun KKI dapat digunakan sepanjang kartu dan merchant memiliki dukungan jaringan yang sesuai.

Bagi konsumen, perbedaannya mungkin tidak terlalu terasa.

Namun, situasinya berubah ketika konsumen berbelanja di sebuah kedai kecil yang hanya memasang QRIS di meja kasir.

Jika KKI yang digunakan mendukung transaksi tersebut, sumber dana kredit dapat digunakan melalui QRIS.

Di sinilah KKI memiliki karakteristik berbeda dibandingkan kartu kredit Visa atau Mastercard dalam konteks yang dijelaskan BI.

Jadi, perbedaan KKI dengan Visa dan Mastercard tidak selalu terlihat dari pengalaman pengguna pada setiap transaksi. Perbedaannya baru terasa ketika jaringan pembayaran dan metode penerimaan merchant ikut diperhitungkan.

Baca Juga: 9,16 Juta Perempuan Bisa Dapat Kredit Berbunga 8 Persen, Yuk Cek Syaratnya!

Baca Juga: Danantara Siapkan Kredit Murah hingga Bebas DP untuk Motor Listrik

Apakah KKI Lebih Baik daripada Visa dan Mastercard?

Jawabannya tidak sesederhana itu.

KKI memiliki keunggulan yang berkaitan dengan ekosistem domestik. Visa dan Mastercard memiliki kekuatan yang sudah terbentuk selama bertahun-tahun dalam jaringan pembayaran global.

Untuk transaksi sehari-hari di Indonesia, integrasi dengan QRIS dapat menjadi nilai tambah KKI.

Sebaliknya, bagi orang yang sering bepergian ke luar negeri, jaringan internasional Visa dan Mastercard tetap memiliki keunggulan penting karena penerimaannya sangat luas di berbagai negara.

Dengan kata lain, tidak ada satu kartu yang otomatis paling unggul untuk semua kebutuhan.

Kartu yang paling sesuai bergantung pada pola transaksi penggunanya.

Simulasi: Memilih KKI, Visa, atau Mastercard

1. Belanja di supermarket

Misalnya seseorang berbelanja bulanan di supermarket yang memiliki mesin EDC.

Dalam kondisi ini, pengguna KKI, Visa, maupun Mastercard dapat bertransaksi sepanjang kartu diterima oleh merchant dan bank terkait.

Perbedaan jaringan tidak terlalu terasa oleh konsumen karena transaksi berlangsung melalui terminal pembayaran yang sudah tersedia.

2. Membayar di UMKM dengan QRIS

Sekarang bayangkan seseorang membeli makanan di warung kecil.

Merchant tidak memiliki mesin EDC, tetapi menyediakan QRIS.

Dalam skenario seperti ini, kemampuan KKI untuk menjadi sumber dana transaksi QRIS menjadi pembeda yang menarik.

Konsumen dapat memanfaatkan fasilitas kredit tanpa merchant harus menyediakan mesin EDC khusus kartu kredit, sepanjang layanan dan transaksi tersebut mendukungnya.

3. Bertransaksi di luar negeri

Situasinya berbeda ketika seseorang bepergian ke luar Indonesia.

Visa dan Mastercard memiliki jaringan internasional yang menjadi salah satu kekuatan utamanya.

Karena itu, konsumen yang sering melakukan perjalanan internasional tetap perlu mempertimbangkan cakupan penerimaan kartu, bukan sekadar melihat apakah kartu tersebut menggunakan jaringan domestik atau internasional.

Perbedaan KKI dan Visa Mastercard Sebenarnya Ada di Ekosistem

Jika hanya melihat kartu fisiknya, KKI, Visa, dan Mastercard sama-sama dapat terlihat sebagai instrumen pembayaran.

Namun, kartu tersebut sebenarnya hanya menjadi "pintu masuk" menuju sistem yang jauh lebih besar.

Di belakang transaksi terdapat bank penerbit, merchant, penyedia layanan pembayaran, jaringan pemrosesan, infrastruktur pembayaran, serta mekanisme penyelesaian transaksi.

Karena itu, persaingan KKI dengan Visa dan Mastercard sebenarnya bukan sekadar persaingan antarlogo kartu.

Ini adalah persaingan sekaligus pembentukan ekosistem pembayaran.

Visa dan Mastercard memiliki keunggulan pada jaringan global.

KKI berusaha membangun kekuatan pada jaringan domestik.

QRIS kemudian menjadi salah satu komponen penting karena telah memiliki basis pengguna dan merchant yang sangat besar.

Bila integrasi antara KKI dan QRIS semakin berkembang, kartu kredit tidak lagi harus selalu diasosiasikan dengan mesin EDC. Secara konsep, sumber dana kredit dapat masuk ke ekosistem pembayaran QRIS yang sudah banyak digunakan merchant Indonesia.

Siapa yang Bisa Mendapat Manfaat dari KKI?

Konsumen

Konsumen mendapatkan alternatif instrumen kredit dengan integrasi terhadap ekosistem pembayaran domestik.

Kemampuan menggunakan KKI untuk transaksi QRIS juga berpotensi memberikan fleksibilitas lebih besar dalam transaksi sehari-hari.

UMKM

Bagi UMKM, keberadaan transaksi berbasis KKI melalui QRIS berpotensi memperluas pilihan sumber dana konsumen tanpa harus bergantung sepenuhnya pada terminal EDC.

Ini relevan mengingat mayoritas merchant QRIS merupakan UMKM.

Bank

Bagi bank penerbit, KKI membuka ruang untuk mengembangkan produk kartu kredit dalam ekosistem pembayaran domestik.

Saat ini setidaknya terdapat delapan penyelenggara jasa pembayaran yang telah menerbitkan KKI, yakni BCA, Mandiri, BNI, BRI, CIMB Niaga, Permata, Bank Mega, dan BSI.

BSI secara khusus mengembangkan KKI dalam skema pembiayaan syariah.

Ekosistem pembayaran Indonesia

Bagi Indonesia, manfaatnya berada pada level yang lebih besar.

Semakin kuat penggunaan infrastruktur pembayaran nasional, semakin besar pula ruang bagi industri keuangan domestik untuk mengembangkan ekosistem digitalnya sendiri.

Apa Tantangan KKI ke Depan?

Kehadiran KKI bukan berarti tantangan selesai.

Salah satu tantangan terbesar adalah adopsi.

Pengguna harus mengetahui keberadaan KKI, bank perlu menyediakan produk yang kompetitif, dan merchant harus memiliki pengalaman transaksi yang mudah.

Selain itu, penerimaan menjadi faktor penting.

Jaringan pembayaran global seperti Visa dan Mastercard sudah memiliki ekosistem yang sangat luas. Karena itu, KKI perlu membangun kekuatan tidak hanya dari sisi teknologi, tetapi juga dari sisi pengalaman pengguna dan merchant acceptance.

Dengan kata lain, keberhasilan KKI tidak cukup hanya dengan memiliki infrastruktur domestik.

Masyarakat harus merasa bahwa menggunakan KKI memang memberikan manfaat dalam kehidupan sehari-hari.

KKI Bukan Pengganti Sederhana Visa dan Mastercard

Kartu Kredit Indonesia hadir dengan misi yang berbeda.

KKI memanfaatkan jaringan domestik melalui GPN dan memiliki kemampuan menjadi sumber dana transaksi QRIS. Sementara Visa dan Mastercard tetap memiliki kekuatan besar sebagai jaringan pembayaran internasional.

Karena itu, pertanyaan yang lebih relevan bukan "KKI atau Visa/Mastercard?", melainkan kartu mana yang paling sesuai dengan kebutuhan transaksi seseorang.

Untuk transaksi domestik dan ekosistem QRIS, KKI memiliki karakteristik yang menarik. Untuk transaksi lintas negara, Visa dan Mastercard masih memiliki keunggulan dari sisi cakupan jaringan global.

BI sendiri menegaskan bahwa pengembangan KKI belum berhenti.

Pernyataan tersebut menunjukkan bahwa KKI masih berada dalam fase pengembangan.

Jika integrasi dengan QRIS dan ekosistem pembayaran domestik terus diperluas, posisi KKI dalam kehidupan sehari-hari masyarakat Indonesia berpotensi semakin penting.

Pada akhirnya, perubahan terbesar mungkin bukan terletak pada kartu yang berada di dompet, melainkan pada cara uang berpindah dari konsumen ke merchant.

Baca Juga: BI Rate Ditahan di 5,75 Persen, BI Siapkan Langkah Akselerasi Kredit dan Likuditas

Baca Juga: Tingkatkan Mutu Akademik dan Akselerasi Akreditasi, Prodi Ilmu Hadis STAINI Parung Bogor Resmikan Kerja Sama Strategis dengan UIN Jakarta

FAQ

Apa perbedaan KKI dengan Visa dan Mastercard?

Perbedaan utamanya berada pada jaringan pemrosesan transaksi. KKI menggunakan infrastruktur pembayaran domestik melalui GPN, sedangkan Visa dan Mastercard menggunakan jaringan pembayaran internasional. KKI juga memiliki kemampuan menjadi sumber dana transaksi QRIS sesuai dukungan layanan, sehingga memiliki karakteristik berbeda dalam ekosistem pembayaran digital Indonesia.

Apakah KKI bisa digunakan untuk membayar dengan QRIS?

Ya. Berdasarkan narasi Bank Indonesia, KKI dapat digunakan sebagai sumber dana untuk transaksi QRIS, baik melalui metode pindai atau scan maupun Tap. Kemampuan ini menjadi salah satu pembeda penting karena memperluas konteks penggunaan kartu kredit ke merchant yang telah menerima QRIS.

Apakah KKI menggunakan jaringan GPN?

Ya. Salah satu karakteristik utama KKI adalah pemrosesan transaksi yang dilakukan di dalam negeri dengan memanfaatkan infrastruktur Gerbang Pembayaran Nasional atau GPN. Pendekatan ini menjadi pembeda utama KKI dibandingkan jaringan kartu internasional seperti Visa dan Mastercard.

Apakah KKI bisa digunakan untuk transaksi di luar negeri?

Cakupan penggunaan KKI untuk transaksi luar negeri tidak dapat disamakan begitu saja dengan jaringan Visa dan Mastercard yang memiliki penerimaan global. Karena itu, pengguna yang sering bepergian ke luar negeri perlu memperhatikan cakupan penerimaan kartu yang diterbitkan bank masing-masing.

Apakah KKI akan menggantikan Visa dan Mastercard?

KKI tidak otomatis menggantikan Visa atau Mastercard. Ketiganya memiliki karakteristik berbeda. KKI berfokus pada penguatan ekosistem pembayaran domestik, sedangkan Visa dan Mastercard memiliki jaringan internasional yang sangat luas. Penggunaannya akan bergantung pada kebutuhan transaksi.

Apa keuntungan KKI bagi pengguna?

Salah satu keuntungan KKI adalah integrasinya dengan ekosistem pembayaran domestik. Kemampuan menjadi sumber dana transaksi QRIS dapat memberikan fleksibilitas tambahan bagi pengguna ketika melakukan pembayaran di merchant QRIS yang mendukung layanan tersebut.

Bank apa saja yang sudah menerbitkan KKI?

Berdasarkan narasi Bank Indonesia, terdapat delapan penyelenggara jasa pembayaran yang telah menerbitkan KKI, yakni BCA, Mandiri, BNI, BRI, CIMB Niaga, Permata, Bank Mega, dan BSI. BSI secara khusus mengembangkan pembiayaan KKI dengan pendekatan syariah.